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PER vs Assurance-vie : comment choisir ?

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IFB France
11/10/2021

Si les futurs retraités ont conscience que leur niveau de vie baissera probablement au moment où ils cesseront leur activité, ils sont pourtant 49% à ne placer leur argent dans aucun produit d’épargne.

Des solutions pertinentes, souples et avantageuses existent pourtant pour se constituer une rente ou un capital.

Mais quels sont les atouts du PER face à l’assurance-vie, couteau suisse de l’épargne et coup de cœur des investisseurs soucieux d’anticiper leurs vieux jours ? IFB France vous éclaire !

Le PER, nouveau placement retraite en vogue

Elevé au rang de solution retraite idéale, le PER rencontre un franc succès depuis son lancement le 1er octobre 2019.

Comparé aux anciens placements retraite dont il prend le relais (Madelin, Perp, Perco et article 83), le PER a indiscutablement gagné en souplesse, pouvant sauf cas extrêmes être débloqué, moyennant imposition, pour financer l'achat de sa résidence principale.

Pour les souscripteurs, c’est une solution simple à comprendre et à appréhender qui dans bien des cas présente de nombreux points communs avec l’assurance-vie.

Des modalités de souscription flexibles : salarié, indépendant, retraité, parent soucieux de l’avenir de leurs enfants : les 2 enveloppes peuvent être souscrites par toute personne physique, sans condition d’âge.

Des versements libres tant dans le montant que dans la régularité.  Il n’existe aucun plafond pour ces deux placements, vous laissant la liberté de verser le montant de votre choix sans restriction de montant ou de récurrence, et ce même en cas de rentrée d’argent exceptionnelle (donation, prime, …).

Des bénéficiaires désignés librement. Dans les 2 contrats, vous nommez librement ceux à qui reviendra votre épargne en cas de décès.

PER, une puissante incitation fiscale.

En souscrivant un PER, l’épargnant accède à des avantages fiscaux certains. Car c’est là tout l’intérêt majeur du dispositif : pouvoir déduire de son revenu imposable les versements volontaires effectués.

Autrement dit, les sommes que vous placez sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite de 10 % de vos revenus professionnels.

Si par exemple vous faites partie de la tranche d’imposition à 30%, que vos revenus imposables annuels s’élèvent à 50 000 euros et que vous versez 5 000 euros sur votre PER, vous êtes alors imposé sur seulement 45 000 euros de revenus et vous économisez 1 500 euros d’impôts. 

Assurance-vie et retraite: la bonne solution si...

Si l’assurance-vie n’est pas un placement d’épargne retraite par excellence, elle conserve pourtant une place de choix dans le cœur des épargnants grâce à de nombreux atouts.

Notamment, parce que ces contrats sont particulièrement souples. L’intérêt clé de l’assurance vie résidant dans la disponibilité de l’épargne : les souscripteurs sont, en effet, libres de verser un capital ou d’effectuer des versements au fil du temps.

De plus, la fiscalité de l’assurance vie à la sortie est bien plus douce que celle du PER, ce qui évite de pénaliser les épargnants qui se situent dans les tranches d’imposition à 0 % ou 11 %.

Un avantage certain pour tout épargnant souhaitant se constituer un patrimoine, protéger sa famille ou financer des projets.

MATCH PER OU ASSURANCE-VIE POUR LA RETRAITE

Assurance-viePlan d'épargne retraite
LIQUIDITERetrait possible à tout momentEpargne bloquée jusqu'à la retraite*
FISCALITEAbattement de 4 600 € par an sur les plus-valuesVersements déductibles des revenus imposables jusqu'à 32 419 € en 2020
GESTIONLibre ou pilotée selon les contrats Libre ou pilotée avec obligatoirement un profil adapté à l'horizon retraite
FRAIS ET PERFORMANCE DES FONDSPas de différence a priori Pas de différence a priori
BILANEnveloppe généraliste pour préparer plusieurs projets simultanément

Convient fiscalement aux ménages peu ou pas imposables
Enveloppe dédiée à l'épargne retraite

Convient fiscalement aux ménages imposés durant leur vie active
*sauf cas de sorties anticipées pour accidents de la vie ou pour l'acquisition de la résidence principale

Une étude personnalisée réalisée par un Professionnel du Patrimoine est nécessaire pour comprendre la portée et les risques de l’investissement.

Si le Plan Épargne Retraite a nettement gagné en souplesse, il reste un placement à long terme qui répond à un objectif précis : anticiper sa retraite.

Au-delà de 30% de TMI, il devient même un incontournable dans l’anticipation de ses vieux jours.

Besoin d’y voir plus clair ? Faîtes le point avec votre conseiller en gestion de patrimoine pour étudier ensemble la solution la plus adaptée à vos objectifs et profil épargnant.

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